Hvordan spare penger smart til barna?

Å spare til barn er et hett tema av flere grunner. Bør du egentlig spare til barna? Hvordan skal du spare? Skal du spare i eget eller barnets navn? Hva bør være på plass i din egen økonomi først?

Ikke alle kan spare barnetrygden eller mer hver måned – noen trenger faktisk de pengene for å få livet til å gå rundt. Bare det å i det hele tatt ha råd til å spare til seg selv er ikke alle forunt, så det å spare til barn er skikkelig luksus. Vær glad for at du har muligheten.

Her gir jeg deg noen råd på veien.

Det viktigste først

La oss begynne med det viktigste først; for det er fint om du vurderer og har muligheten til å spare til barna dine, men du bør sørge for å sikre din egen økonomi først:

• Kvitt deg med evt. dyr kredittgjeld og forbrukslån
• Betal ned evt. boliglån til 75 % av boligens verdi eller mer, så du er bedre rustet ved f. eks. permittering, tap av inntekt osv.
• Vær forberedt på uforutsette utgifter med en bufferkonto

Hvordan skal du spare?

Når du først har bestemt deg for å sette av litt penger til podens fremtid, må du bestemme deg for hvordan du skal spare. Dette er de vanligste mulighetene:

• Sparekonto
• Aksjefond
• Konto øremerket bolig, som BSU Start el.

La oss se litt nærmere på disse.

Sparemulighet 1: Sparekonto

Jeg antar at du mest sannsynlig vil starte f. eks. en månedlig sparing når barnet er lite, sånn at du har rundt 18 års horisont eller mer.

Det er lett å tenke at sparekonto er sikkert som banken (og det er det jo), men om du legger sammen den lave renten du får uansett hvor mye du jakter høyest mulig rente, inflasjon og skatt på renteinntektene – så vil disse pengene tape seg i verdi. Det vil du jo ikke!

Som med all annen langsiktig sparing, anbefaler ikke spareøkonomene deg å sette pengene på sparekonto.

Sparemulighet 2: Konto øremerket bolig

Det er ikke rart om du som forelder har et ønske om å hjelpe barna inn på boligmarkedet når den tid kommer, og nettopp derfor tilbyr flere banker BSU for barn. Du får samme BSU-rente, men ikke skattefradraget som ved ordinær BSU. Den største fordelen er nok at pengene blir øremerket bolig, om du vil være sikker på at pengene du sparer ikke går til andre ting.

Dessverre overgår ulempene fordelene. BSU-kontoen må stå i barnets navn, det betyr full råderett over pengene ved fylte 18 år. Dessuten, om du sparer maksbeløpet på 25 000,- i året og legger til renten, befinner du deg fort i en situasjon for at barnet får formue. Det betyr mindre i stipend.

Sparemulighet 3: Aksjefond

Det er ikke uten grunn at jeg har spart det beste til slutt; nemlig sparing i aksjefond.

Som jeg skrev tidligere, så har du mest sannsynlig en lang tidshorisont når du sparer til barn – gjerne 18 år eller mer. Da er månedlig sparing i et aksjefond det beste valget.

Det innebærer selvsagt høyere risiko enn bankkonto, men historisk sett har du fått bedre avkastning i aksjemarkedet enn i banken. Men gitt at du sparer månedlig i aksjefond, treffer du markedet til ulike tider (kjøper andeler både «dyrt» og «billig») og senker dermed risikoen.

Om vi ser for 1 000,- kroner i månedlig sparing over 20 år, inkl. at bankrenten i løpet av den tiden stiger til et mer normalt nivå, vil resultatet før skatt se ut som følger:

• Med 3 % årlig rente i snitt på bankkonto: 328 000,-
• Med 6 % årlig avkastning i aksjefond: 462 000,-

Som med all annen fondssparing må du være obs på kostnader – det anbefales derfor å velge et globalt indeksfond med lavest mulige forvaltningsgebyrer.

Slik kommer du i gang med automatisk sparing til barnet

• Åpne en aksjesparekonto (ASK). Hos de fleste tilbyderne kan du ha flere, om du allerede har en egen ASK. Det fine med en ASK er at du kan kjøpe, selge og bytte fondsandeler (og aksjer) uten å utløse skatt på gevinst (før du tar penger ut av kontoen).
  
  
• Opprett et månedlig trekk fra konto til ASK og start en spareavtale i et globalt indeksfond som kan tikke og gå av seg selv. Her har både DNB og KLP gode alternativer.
  
  
• Følg med på avkastningen til fondet i forhold til referanseindeksen over tid. Fondssparing innebærer tålmodighet, så gi fondet tid til å prestere, men ikke vær redd for å bytte fond om du ikke er fornøyd etter rimelig tid (f. eks. 5 år +).

Spar i eget navn

Som jeg nevnte under punktet om BSU, er det uheldig å påføre barnet formue som går utover rettigheter til stipend. Dessuten, om han/hun får mer enn 2G i formue, kommer fylkesmannen inn som forvalter og pengene plasseres på bankkonto (til dårlig rente). Det siste kan unngås ved å skrive gavebrev eller testamente.

Spareøkonomene anbefaler å spare til barna i eget navn. Dette er spesielt gunstig av tre grunner:

1. Arveavgiften er avskaffet (forhåpentligvis blir det ingen endringer i det), det innebærer at du kan overføre penger (les; fond) til barna dine, uten at de må betale avgift.
   
   
2. Du har kontroll på sparepengene og kan velge når du vil gi de. Om pengene spares i barnets navn, har de full råderett over pengene den dagen de fyller 18 år.
   
   
3. I løpet av mange års sparing i fond, sitter du mest sannsynlig igjen med en god gevinst. Gevinsten skal beskattes med 31,68 % (i 2020), men om fondskontoen overføres i sin helhet til barnet, trenger du faktisk ikke å skatte av denne gevinsten.
   
   Det lønner seg for barnet å selge seg ut av fondet når det har lav inntekt, f. eks. i studietiden. Personer over 17 år kan nemlig ha kapitalinntekter fra gevinst aksjefond (og aksjer) på 35 600,- kroner uten å måtte skatte av det. Lønnsinntekten må samtidig ikke overskride 31 800,- kroner (2020-tall).

Det blir ofte trukket frem som en ulempe å spare i eget navn at det oppsparte beløpet inngår i boet ved foreldrenes skilsmisse eller død.

Spareøkonomen Hallgeir Kvadsheim har derimot snakket med flere familieterapeuter, som mener det er svært uvanlig at en av ektefellene vil forfordele barna i forbindelse med samlivsbrudd.

Til slutt

Som jeg skrev i starten; sparing til barn er skikkelig luksus. Det er ikke noe i veien med deg om du ikke klarer å spare barnetrygden hver måned – selv 100,- kroner i måneden vil i årenes løp, takket være rentes rente-effekten (les; avkastnings avkastning), vokse til en anselig sum.

Husk at uansett hvor mye eller lite du klarer eller velger å spare til barna, er jeg minst like opptatt av å lære våre håpefulle sunt, økonomisk vett. Det er helt gratis!

• Ikke kjøp ting du ikke har råd til med dyr kreditt
• Spar før du bruker
• Ikke betal mer enn du må