Sjekk kredittscore | Viktigere enn jeg trodde.

Hva om jeg fortalte deg at kredittscoren din kan være med på å bestemme om du får drømmejobben eller ikke?

Det var ihvertfall nytt for meg!

Er du som meg, har du aldri virkelig satt deg inn hva kredittscoren har å si.

Hvor viktig er det?

Det viser seg at vi kan tjene gode penger på å ha høy kredittscore, ettersom den bestemmer hvilke renter vi får på boliglån, billån, kredittkort og mer. Den kan faktisk påvirke om du får drømmejobben.

Innlegget tar for seg alle spørsmål jeg noen gang har hatt om kredittscore. Konklusjonen min at gode økonomiske vaner er crème de la crème.

Gode økonomiske vaner vil gi deg bedre personlig økonomi, sterke argumenter mot banken og mer penger i kassa.

Jeg samarbeidet med Defero om innlegget. Bruker du tjenesten deres gjennom annonselenkene her får jeg en provisjon. Den fungerer utmerket, ellers ville jeg ikke anbefalt.

Hvordan regnes kredittscore?

Det er mange som ønsker å vite kredittscoren din før de binder seg til en avtale.

Her er en liste med de viktigste:

• Banker
• Forsikringsselskaper
• Strømleverandører
• Arbeidsgivere
• Forbrukslånbanker
• Kredittkort utstedere
• Utleiere

De ønsker å finne ut hva slags risiko de tar.

I tillegg til å bruke kredittscoren din vil de også vurdere sine egne retningslinjer opp i mot din søknad.

Det er ingen hemmelighet. Jo bedre kredittscore, jo bedre avtale får du. Det vil ha direkte påvirkning på din personlig økonomi.

Kredittscore beregnes med statistiske modeller basert på et stort utvalg.

Er du 27 år og har hatt variabel inntekt de siste 3 årene, så ser modellen på alle lignende personer. På den måten beregner de sannsynligheten for at du ikke vil tilbakebetale.

Eksempelet er enkelt forklart, ettersom modellene er mye mer komplekse.

Her henter de informasjon:

• Brønnøysundregistrene (Løsøreregisteret, Foretaksregisteret, Enhetsregisteret, Regnskapsregisteret)
• Statistisk sentral byrå (SSB)
• Skattedirektoratet
• Folkeregisteret
• Norsk Eiendomsinformasjon
• Forliksråd
• Inkassoselskaper
• By- og Sorenskrivere

Bisnod er leverandør av kredittinformasjon. De skriver at modellen deres beregner sannsynligheten for at en person vil få betalingsanmerkning mot seg de neste 12 månedene.

Vi får dessverre ikke innsikt i hvordan kredittopplysningsbyråene regner ut kredittscoren, men vi vet at det er noen punker som teller mer enn andre.

7 punkter som påvirker din kredittscore

1. Inntektsnivå de siste 3 årene.
2. Stabilitet i inntekt.
3. Netto formue.
4. Betalingsanmerkninger.
5. Alder.
6. Endring av adresse.
7. Næringsinteresse (eksempelvis enkeltpersonsforetak).
8. Gjeldsregisteret (register for forbrukslån).

Disse punktene blir brukt for å finne ut av din kredittscore, og dermed hvilke vilkår lånegivere vil sette. Alle blir plassert på en skala fra lav til høy risiko.

Flere av disse punktene har du god mulighet til å påvirke, andre ikke så mye.

Betalingsanmerkning er en typisk ting du kan fikse i dag.

Betalingsanmerkninger oppstår hvis du ikke betaler en regning. Den vil bli stående helt til utestående beløp er betalt eller det har gått 4 år. Etter 4 år må inkassobyrået gå rettens vei hvis de ønsker å registrere en ny betalingsanmerkning.

Har du en betalingsanmerkning vil det ha direkte påvirkning på din mulighet til å få kredittkort, boliglån, billån, og andre ting.

Hvis du har en betalingsanmerkning er det ofte vanskelig å få godkjent en søknad om kreditt. 

Lindorff

Jeg kommer tilbake til måter vi kan øke kredittscoren, men først er det nyttig å vite hvordan skalaen ser ut og hva din kredittscore er.

Kredittscore-tabell

To kjente leverandører av kredittinformasjon er Experian og Bisnod. De bruker hver sin metode for å regne ut kredittscore, men vi får ikke innsyn i deres kalkulator. Naturlig nok, ettersom det er et produkt de leverer til markedet.

Experian setter en kredittscore mellom 0 og 1000.

Bisnod setter en kredittscore mellom 0 og 100.

Vi ønsker så høy kredittscore som mulig.

Kredittscore-tabell med Experian sin vurdering:

Skala	Risiko
734 – 1000	Veldig lav risiko: Anbefaler å godkjenne kunden.
733 – 550	Lav risiko: Anbefaler å godkjenne kunden.
443 – 549	Medium risiko: Anbefaler å godkjenne kunden, men sjekk manuelt.
310 – 442	Høy risiko: Anbefaler nærmere sjekk av kunden.
1 – 309	Veldig høy risiko: Anbefaler å avslå kunden.

Har du søkt på kredittkort eller boliglån vil banken gjennomføre en kredittsjekk av deg. De vil motta en vurdering fra Experian, så vil de i tillegg følge sine egne retningslinjer før de bestemmer avtalen du får.

En dårlig kredittscore er 442 og nedover.

En god kredittscore er 550 og oppover.

Noen selskaper kan godkjenne høy-risiko kunder, samtidig som andre ikke gjør det. Det avhenger helt av forretningsmodellen til selskapet, og har ingenting med deg å gjøre.

Odin Nilssen Oftedal fra Lofoten klarte å redusere renta på boliglånet med 0,4 %. Han ble oppmerksom på kredittscoren sin, og brukte den til å argumenter mot banken.

Dermed sparte han 7000,- i året.

Å få redusert renta på boliglånet mitt var helt supert. Jeg sparer rundt 7000 kroner i året nå, noe som kommer veldig godt med for en småbarnsfar.

Odin Nilsson Oftedal

Hva er vanlig kredittscore?

Defero er en god gratis tjeneste for å sjekke kredittscoren, og i tillegg se hvordan tilbud du kan få med den.

Blant deres kunder i Norge er gjennomsnittlig kredittscore 638, og i Oslo 656.

De har funnet at utdanning og alder har mye å si for kredittscoren.

Alder	Gjennomsnittlig kredittscore
70+	693
60 – 69	692
50 – 59	685
40 – 49	647
30 – 39	599
20 – 29	550

Utdanning	Gjennomsnittlig kredittscore
Masterutdannelse	645
Bachelorutdannelse	613
Videregående utdannelse	589
Ingen utdannelse	443

Sjekk din kredittscore nå.

Hos defero kan du sjekke kredittscoren din gratis nå, det tar under 1 minutt.

De samarbeider med Experian, som er en av Norges største leverandører av kredittopplysninger.

På Defero får du gratis personlig kredittsjekk der du ser din kredittscore og eventuelle betalingsanmerkninger. Videre får Deferos medlemmer tilgang på et budsjettverktøy, basert på deres kredittvurdering, samt unike tilbud basert på deres data.

Registrer bruker gratis med bankID nå og sjekk din kredittscore.

Hva er min kredittscore?

Jeg har upåklagelig betalingshistorikk, men bosteds- og aldersrisikoen gjør meg til en risikofylt lånetager.

Hva er din kredittscore?

Når blir du kredittsjekket?

Når du blir kredittsjekket skal du få beskjed om det. Du har sikkert opplevd å få et brev i posten om akkurat dette. Eksempelvis når du har søkt om lån, opprettet depositum konto, kjøpt varer med faktura eller andre situasjoner.

Brevet du mottar skal innholde følgende opplysninger:

• Hvilke opplysninger de har brukt.
• Hvor opplysningene kommer fra.
• Hvem som har bedt om de (navn, adresse og kontaktinformasjon).

En viktig regel for kredittsjekk er at det må foreligge en saklig grunn. Dersom du mottar et uventet brev, burde du ta kontakt med selskapet som forespurte kredittsjekken.

Det er mange situasjoner hvor kredittscoren din blir sjekket:

• Når man skal låne penger.
• Når man søker om kreditt.
• Bestillinger på nett med utsatt betaling.
• Bytta av strømleverandør.
• Bytte av mobilselskap.
• Ved ny arbeidsgiver.
• Varekjøp med avbetaling.
• Ved leie av bolig gjennom utleiemegler.
• Kjøp av mobiltelefon med abonnement.

Når kan arbeidsgiver kredittsjekke?

Det er egne regler for når en arbeidsgiver kan kredittsjekke en potensiell kandidat.

• Stillingen det søkes på må ha en høyere funksjon.
• Det må være et stort økonomisk ansvar.
• Kredittsjekken kan kun bli gjort i sluttfasen av ansettelsesprosessen.

Situasjoner hvor man ikke kan bli kredittsjekket.

Kjøper du kontantkort til mobilen, kan det ikke bli foretatt en kredittsjekk.

Et utleier kan heller ikke sjekke, det er kun utleiemeglere som kan.

Hvor ofte oppdateres kredittscore?

Modellene til Experian og andre kredittopplysningsselskaper oppdateres fortløpende. Får du en betalingsanmerkning eller flytter, vil det dukke opp innen kort tid.

Store endringer innen inntekt vil derimot oppdateres en gang i året, når ligningstallene kommer ut.

Hvordan få bedre kredittscore?

Kredittscoren din er det fult mulig å påvirke. Den er basert på din personlige økonomi, og det er konkrete ting du kan foreta deg for å øke den.

Og til info, det er mulig å få den høyeste kredittscoren.

9 måter å få bedre kredittscore.

1. Har du betalingsanmerkninger burde du betale de så fort som mulig.
2. Gjør opp all ubetalt gjeld.
3. Ha en stabil inntekt samtidig som den øker år over år.
4. Ha en fast adresse.
5. Pass på at ditt enkeltpersonsforetak er lønnsomt.
6. Bygg din kreditthistorie.
7. Unngå å lån ved hver mulighet.
8. Undersøk opplysningene låneavtalen er basert på.
   1. Kan du få bedre vilkår nå?
9. En lav kredittutnyttelse er bedre enn en høy.

Ved hjelp av noen enkle vaner kan du øke kredittscoren.

Betal regninger i tide, unngå betalingsanmerkninger, ikke påta deg mer gjeld enn nødvendig, og tjen penger.

For å bedre kredittscoren din anbefaler jeg å forsøke å ha en så stabil økonomi og livssituasjon som mulig. Store svingninger vil ha negativ påvirkning på scoren din. Med svingninger menes hyppig endring av bostedsadresse, varierende inntekt, endret sivilstatus og naturligvis – betal regningene dine, da betalingsanmerkning er svært ødeleggende.

Eigil Tarjem hos Defero

Hold kredittutnyttelsen lav

Kredittutnyttelse sier noe om hvor stor del av kredittbalansen din du utnytter.

Har du et kredittkort med 25 000 kroner i kreditt, og du har brukt 20 000 kroner, er kredittutnyttelsen din 80 %.

20 000 / 25 000 = 0,8.

En høy kredittutnyttelse forteller at du har tatt på deg mye gjeld.

Når forsvinner betalignsanmerkninger?

Får du en betalingsanmerkning vil det påvirke kredittscoren din etter kort tid. Den blir værende til du har betalt hva du skylder, eller det har gått 4 år og kreditoren dropper saken.

Ønsker kreditoren fortsatt å få tilbakebetalt pengene, må de gå rettens vei for å opprettholde betalingsanmerkningen.

En betalingsanmerkning vil bety at du ikke får tatt opp mer lån mest sannsynlig. Er det et høyt beløp, så kan du også få tvungen lønnstrekk.

Lindorff har skrevet en god gjennomgang om betalingsanmerkninger.

Vil samboers kredittscore påvirke min?

Om du har samboer eller ektefelle med en lav kredittscore, vil ikke det ha betydning for din. Tar dere opp felles gjeld derimot, vil begge sin kredittscore bli vurdert.

Fordeler med en høy kredittscore.

• Lavere rente.
• Høyere kredittrammer.
• Gode lånebetingelser.
• Du har bedre argumenter for å få bedre vilkår.
• Bedre forsikringspriser.

Ulemper med lav kredittscore.

• Kan bli vanskeligere å få lån til oppstartsselskapet ditt.
• Problemer med å få billån.
• Dyre vilkår på kredittkort.
• Kan miste drømmejobben ved tilfelle hvor du søker på en viktig stilling.
• Du må betale depositum.
• Dyre lån.

Konklusjon

Kredittscoren vil ha direkte påvirkning på din personlige økonomi. Det kommer vi ikke utenom.

Ved å ha gode økonomiske vaner får vi god score, og det vil bety bedre renter, større kredittrammer og mer. I tillegg kan vi bruke en god kredittscore til å få enda bedre vilkår på allerede inngåtte avtaler.

Hadde du en dårlig kredittscore når du inngikk i en låneavtale, kan det være en god idé å spørre om bedre vilkår når scoren har økt. Derfor burde vi alltid tilstrebe oss de beste økonomiske vanene.

Det kan være snakk om mange tusen.

Du kan sjekke kredittscoren din gratis hos Defero nå.